不知不觉又快到了年底，忙碌一年的人们开始盘算这一年的积蓄。昨日，记者采访多家银行获悉，近期每天都会有市民来银行办理提前还贷业务。与以往不同的是，很多房贷者不再等到年底发了奖金后再扎堆办理该业务，而是随着利率和收入变化随时决定提前还款时间。 “平均每天都会有3-5个人来银行咨询，年底时的业务数量相对会多一些。市民对房贷业务越来越熟悉，提前还贷已经不稀奇了。”工作人员说。

　　但是，并非所有的房贷都适合提前还，而且有的银行对于提前还贷者还要收取一定的违约金，所以市民一定要算好账，免得捡了芝麻丢了西瓜。

　　50万贷款提前还10万可省下9万多利息

　　市民张先生去年7月份贷款50万元买了一套房子，分20年还清。今年由于公司的效益比较好，年底的奖金比较可观，所以他跟妻子商量了一下，打算今年提前还贷。但提前还贷到底能省下多少利息？张先生特意找银行的工作人员算了一下。

　　按照张先生当年的贷款额度和7.755%的贷款利率(基准利率7.05%上浮10%)计算，每个月需要还款4106.29元，总还款金额为985508.48元，其中利息支出为485508.48元。截止到今年12月份，张先生共还款65700.57元。按照合同规定，在还款满一年后就可以提前还贷。张先生打算今年12月的时候，提前还上10万元。如果月还款额基本不变，张先生可以提前7年多的时间还清贷款，能省下232071.15元的利息。如果还款期限不变，张先生在剩余19年(228个月)的时间内，月供降至3225.41元，每月还款数减少880.88元，这样一来，可以节省利息支出93210.42元。

　　看到这个结果后，张先生开心得合不拢嘴。“如果真能省下这笔钱，日后装修就不用发愁了，也不用每个月都惦记着还有房贷这么个大包袱，确实比按月还贷划算得多！”和家人商量后，张先生打算最近就向银行提出提前还贷的申请。

　　三类人不适合提前还房贷

　　“现在每天都会有3-5位市民前来办理提前还贷业务，到了年底，可能受发放奖金等因素的影响，提前还贷的市民数量会更多。”一位银行工作人员表示，不少市民出于尽早减轻房贷压力的考虑，手中一有闲钱，就会把房贷还上。

　　那是不是每一个贷款买房的市民都适合提前还贷呢？银行房贷负责人表示，有三类人不适合提前还贷，分别是还款已近中期的等额本息贷款人、享受7折利率的贷款人和常进行投资理财的贷款人。

　　“因为对于等额本息还款的贷款人而言，等额本息还款是每月还款总额固定，其中还款本金递增，还款利息递减。如果借款人已还款到中期，就已经偿还了大部分的利息，房贷提前还款则还的是本金，因此意义有限。”建行的房贷负责人还表示，享受7折利率的贷款人也不适宜提前还款，因为7折利率已属银行贷款利率中最低的，如果提前还贷，市民就有可能不再享受相应的优惠。

　　另外，对于那些经常投资理财的贷款者来说，可以把手头的闲散资金用于购买理财产品或者其他投资方式，所获得的收益可能会高于提前还贷省下来的利息，尤其在年底时，有的银行会适时推出一些理财产品，收益率高于银行贷款利率，市民可以选择这种投资方式来抵消房贷利息带来的压力。所以银行工作人员提醒市民在提前还贷之前，一定要算好账，看看怎样最划算，不要为了贪图省下一点利息而吃了大亏。

　　提前还贷有门槛

　　记者咨询了建设银行房贷部门的杜经理，对方表示，只有还款一年以上的贷款者才有资格申请提前还贷。“目前建行对于提前还贷，并不需要交纳违约金。但提前还款的额度在万元以上。”另外记者还了解到，多数银行对于市民提前还贷都需要提前预约，审批时间大约在一周左右。有的银行对于提前还贷还有种种限制，有的规定“一年以内提前还款需交贷款额1%的违约金”，有的规定“三年以内提前还款需交一个月利率的违约金”，还有的细化到“一年以内提前还款需交千分之三的违约金，两年以内千分之二，三年以内千分之一”。此外，尽管有的银行不收取违约金，但是有“贷款期间只能三次还款”、“一年之内不得还全款”等限制条款。