7月1日起，我国“以房养老保险”开始在北京、上海、广州、武汉4地进行为期两年的试点。消息一出，引发了社会多方的关注，对此的反映也各不相同。“以房养老”作为一种新兴事物，从开始的时候便备受争议，因为无论从传统观念，还是现实条件来看，其推行的条件都并未很成熟。与之相比，靠房子收租或者房屋增值收益来存养老钱等方式则似乎是被老百姓是普遍接受的事情。

　　以房养老实际上是用房子购买养老保险

　　7月1日起，我国“以房养老保险”开始在北京、上海、广州、武汉4地进行为期两年的试点，这使得以房养老的话题再次归回到人们的视线当中。那么，以房养老究竟是一个什么样养老方式，又有着怎样的特点呢？

　　据了解，“以房养老保险”实际是一种将住房抵押与终身年金保险相结合的创新型商业养老保险业务。拥有房屋完全产权的老年人将其房产抵押给保险公司，继续拥有房屋占有、使用、收益和经抵押权人同意的处置权，并按照约定条件领取养老金直至身故。老人身故后，保险公司获得抵押房产处置权，处置所得将优先用于偿付养老保险等相关费用。

　　另外，目前开展的试点产品分为“参与型”和“非参与型”两类。“参与型”产品指保险公司可参与分享房产增值得收益，增值收益依照合同约定在投保人与保险公司之间进行分配；“非参与型”产品指保险公司不参与分享房产增值的收益，抵押房产价值增长全部归属于投保人。

　　所以，简单来说，所谓的“以房养老”还是老百姓向保险公司购买养老保险，只不过购买用的不是钱，而是自己的房子。

　　传统养老观念、房价波动等成为阻碍因素

　　虽然说目前的以房养老刚刚进入试点阶段，但是考虑到各方因素，未来的推广普及可能并不会那么容易。为此，记者也采访了一些老人。

　　“把房子给银行或者保险公司，然后我按期领养老钱？我肯定不干。与其把房子给了那些不认识的人，为什么不留给我自己女儿与儿子呢。人老了，生个病孩子们还会照顾，把房子给了银行和保险公司，难道他们会有人陪着我去看病照顾我？”刚退休不久的于先生说出了很多老人共同的想法。可以说，中国这种传统的儿女防老的观念深入人心成为了以房养老未来发展的首要困难。对于中国老人来说，将房子抵押给银行或者保险公司，不留给自己的儿女，似乎于情于理都接受不了。而且，对于银行或者保险公司的养老，多数人还是难以信任。

　　另外，房价波动能否承载起未来的养老也成为了备受质疑的地方。今年上半年，全国楼市普遍遇冷，成交量与成交价格纷纷停滞甚至下降，如果按照目前的楼市价格估值市民房产，那么未来房价一旦出现大幅度的变化后又该如何处理。烟台某大型寿险公司工作人员告诉记者，其实销售“以房养老保险”对于保险公司来说也是个挑战，尤其是目前人均寿命在不断增长，房产未来价值走势又难以预判的情况下，“以房养老”对他们来说也会隐藏一定的风险。

　　收租金等传统养老模式更适合“以房养老”

　　与刚刚试点的“以房养老保险”相比，通过出租房子收租金、等待房产增值或者留给孩子等传统养老方式则更加被老百姓所接受，显然是目前真正意义上的以房养老。

　　玛雅房屋冯经理告诉记者，目前烟台的租房市场还是比较不错的，房租价格也一直处在一个稳定上涨的阶段。一般来说，市区60平米房子的租金早已经超过了1000元，大部分都在1200元左右，一些距离学校或者商业区较近的房子租价则更是高出不少。所以，对于一些手里有房的老人来说，对外出租显然是非常不错的选择。

　　不少内人人士也分析，从老人自身角度考虑，对外出租房子不但能够有稳定的租金收入，最后还能将房子留给子女，或者在应急的时候将房子卖掉，可选择的方式相比于“以房养老”更加多远，也明显更符合我国的国情。另外，保留房产以待升值带来的收益也是一个不错的选择。虽然目前的房产市场形势并不明朗，但是对于学区房等稀有房产资源来说，下跌的可能性相对非常小，所以投资一些升值几率较大的房产也不失为一个养老的又一选择。

　　以房养老注定面对的是小众群体

　　今年年初，有媒体报道成都现“以房养老第一人”表示后悔了，对于以房养老模式能否推广普及的问题，多数人都表示并不太看好。因为无论从哪方面因素考虑，这种模式发展都比较困难。

　　从目前情况来看，即便是以房养老制度比较成熟的美国等国家来说，以房养老的受众群体也只是很小的一部分。在国内，以房养老的受众面可能会更小一些，对于一些独居老人或者失独老人的养老来说可能会有所启发。著名经济学家郎咸平在一档财经节目里就曾表示，以房养老针对的更多是一些地段较好，升值潜力较高的有房群体，对于一些市场较小，地段较偏僻，又比较破旧的房子来说，显然是没有人愿意要的。

　　无论如何，在我国目前养老保障体制并不完善的情况下，以房养老试点工作也是一种新的养老商业模式的探讨与补充，未来究竟会有怎样的发展，我们将拭目以待。