担保公司“空手套白狼” 银行“为人做嫁衣”

　　担保公司利用客户的房产虚高估价之后，“空手套白狼”，从银行贷到了更多的资金。以高于银行放贷的利率将资金借给客户、把客户所需资金的多余部分再高息贷出去所获收入以及担保服务费是担保公司的三大主要收入。在此过程中，银行的利益无人顾及，风险也被放大

　　如果不是提前还款，老王可能一直被蒙在鼓里。银行客户经理小艾的解释让老王自以为明白了其中的玄机。老王说，其实银行和担保公司都是勾着的，银行做不了，资金“曲线”由担保公司提供倒也是合情合理。这也是老王能够“容忍”银行客户经理欺骗的主要原因。

　　不过，事情远不像小艾给老王解释的那样“蜻蜓点水”，那实际是避重就轻。银行客户经理和担保公司的这种合作背后存在巨大的利益动机。

　　某知情人士表示，其实担保公司在这里玩的是“空手套白狼”的伎俩。他解释说，客户一般会到银行提出贷款需求，在银行无法满足或银行客户经理不愿接单的情况下，银行人员会顺水推舟地将客户介绍给担保公司，后者通过“内部关系”到银行为客户批得贷款。

　　“一般在发放住房贷款时，银行会要求客户提供一套住房作为贷款的抵押物，担保公司会在抵押物上做文章。”他说，老王如果拿着这套住房去向银行抵押申请贷款，必然会遭到银行的拒绝，但这套住房在担保公司手里可能会发挥老王想不到的作用。担保公司会先对这套住房进行市场评估，一般会以抬高评估价的方式将住房给银行作为抵押。这样银行将根据较高的抵押物价值进行授信。

　　例如，原本市场价格在400万元左右的一套房产，如果按照正常的评估程序，一般会在市场价格的基础上打7折左右，而拿到银行抵押时，银行通常会在评估值的基础上再下浮30%。这样一套房产在银行能够申请到的授信总额也就是200万元左右。

　　但经过与担保公司有关系的评估公司“包装”后，评估价格能实现较大程度的上涨。同样是这套房产，评估价格能做到600万元左右，从银行拿到的授信相应会升高到300万元左右。

　　虽然贷款仍旧是老王申请的，但担保公司通过内部关系运作之后，银行会将300万元的授信迅速划转到担保公司的账目上。担保公司按照正常的银行授信安排，将其中的200万元给老王，剩下的100万元成为担保公司的“自有贷款”，以高利贷的形式向其他用款个人和企业投放，随之产生的巨额利息自然落入担保公司的腰包。

　　“这其实就是银行和担保公司串谋搞的虚假按揭。为了将每个月老王的还款如数打给担保公司，银行客户经理小艾显然还伪造了一份资金划转协议。”上述知情人士分析说。

　　他认为，担保公司不会仅仅满足于在贷款额度上进行“切分”，还会在资金价格上“抽头”。例如，银行给他们的贷款利率可能是基准利率，而他们给客户的利率会上浮10%或更多。此外，占贷款总额2%-3%的担保服务费也是他们的一项重要收入。

　　该人士表示，这件事情有可能是银行、中介机构、担保公司形成的一个利益链，有的人可能根本察觉不到其中的“猫腻”，即便事后发现问题，由于借贷者始终处于弱势一方，想要讨回公道也非常艰难。

　　担保公司在获利颇丰的同时，当然不会忘记银行客户经理的贡献，一般会私下给予一些客户介绍费。在银行客户经理被担保公司“买通”后，即使有的客户通过正常渠道可以获得银行信贷资源，但在信贷资源紧张的时候，银行客户经理也会以各种各样的理由进行搪塞，将客户推荐至担保公司。目前，银行的绩效考核侧重于存款，所以作为信贷员，在放贷过程中，即使出现贷款利率上浮情况，体现在个人的绩效上也非常有限，但如果能够和担保公司配合默契，对银行信贷员个人来说还是获利颇丰的。

　　不过，业内人士表示，在整个过程中，银行的利益无人顾及，而且信贷风险增大。担保公司出于逐利的目的将银行的信贷资金投放于高风险领域，而虚增的抵押物账面价值让银行贷款的风险无法得到有效的覆盖。此外，本该是银行的利差收益被担保公司截留，银行付出了资金，却为别人做了嫁衣。