保险建议

　　上海市理财规划师 本刊金融工作室 张安立

　　步入婚姻殿堂，年轻人的肩头等于多了一份责任需要扛起，而保险保障既是对自己的一份关爱，也是一份责任心的体现。

　　董小姐和男友这对80后准夫妻所在单位都提供了不错的保险福利，双方在有社会基本医疗保险的同时，还辅有意外身故保障、住院医疗保险或门急诊医疗保险的保障，对单身青年来说比较全面了，不过，考虑到两人即将买房结婚，并有生育打算，建议在商业保险上适当加强。

　　从董小姐和男友的收入来看，男友在家庭经济中发挥的作用更大，因此保障金额可以较董小姐更高一些。建议他在确定房贷金额后，投保一份房贷险。目前房贷险的作用功能有两项，一是房屋财产的保障，二是还款责任的转移，当贷款人发生合同约定的事故无法还款时，保险公司会将该贷款人所承担的贷款部分还给银行，以减轻其他贷款人的还款压力，这对董小姐而言是一种不错的保障。在此基础上，男友还可以投保寿险或增加意外险保障金额，受益人可定为董小姐。

　　另外，目前男友的医疗类保险仅限于门急诊医疗保险，建议投保一份津贴型的住院医疗保险，并在经济条件允许的前提下，购买一份20万元的重大疾病保险。其中，津贴型住院保险的保费较低，根据投保人申请的每日津贴数额厘定保费，一年不过几百元，而重疾险的保费比较高昂，可在家庭经济稳定时购买。

　　董小姐所承担的家庭经济责任相对较轻，她可以在现有的10万元意外身故及医疗保障基础上，再增加20至30万元的意外险或定期寿险，每年的保费不会超过1000元。

　　而她需要尽快购买是一份母婴健康保险。虽然法律上没有明确规定孕妇不能投保，但女性妊娠期风险概率比正常人要搞得多，因此各家保险公司对孕妇投保都有一定的限制。由于董小姐婚后有生育打算，她可以提前考虑购买母婴健康类保险。一方面对孕妇的妊娠期疾病、分娩或意外死亡进行保障，另一方面对胎儿或新生儿的死亡、新生儿先天性疾病或一些特殊手续给予赔付。中国人寿、太平洋、太平洋安泰等保险公司都设有专门的母婴保险。董小姐的保险金额可定为20万元。

　　未来宝宝出生后，建议董小姐或先生向所在单位咨询一下，员工子女是否可以享受单位福利政策，宝宝生病的医疗费用、住院费用等是否可以由保险公司承担。若想为宝宝投保商业险，建议以健康医疗为主，不超过10万元的身故保障上限，且在父母自己完善保障后再做考虑。