婚后保险该如何安排

　　董小姐和男友都有社会医疗保险以及单位投保的商业团体险，其中她的商业保险为10万元的住院医疗保险、10万元的意外身故及医疗保障，男友的商业保险为20万元的意外身故及医疗保障、门急诊医疗保险。

　　预计年内喜结连理的董小姐和男友都想问问理财师，是否需要再添置一些保险保障，特别是购房后，是否应该购买房贷险，或是增加投保人身保障呢？

　　家庭资产配置与具体投资建议

　　浦发银行恒隆广场支行贵宾理财经理

　　2008年上海市十佳理财之星 陈凌达

　　家庭资产状况分析

　　从董小姐和男友目前的资产状况看，两人收入稳定，没有负债。通过简单计算可以得出，两人流动性比率较高，说明资金的利用率不高，这与目前家庭暂时没有负债有关。其次是储蓄率偏高，但考虑到今后他们计划实现婚庆、购房、子女教育金等多个财务目标，建议做好投资理财产品的合理规划。

　　根据目前董小姐和男友的年龄、家庭负担、投资经验、投资知识等方面分析，两人具有较好的风险承受能力，可以采取比较积极的投资方法，既为子女上学储备教育金，也可以为养老早做打算。建议将现在的单一股票投资变为合适的投资组合。

    理财问题分析

　　购房计划 董小姐和男友当务之急是为买房筹措首付及装修金额。虽然董小姐没有明确说明，但从现有的表达中可以理解为两人购房属房贷政策下的“第一套房”，如果购房面积在90平方米以上，那么房贷首付需要达到三成。根据房价估计，两人所需要的首付款及装修金额至少需要60万元，现阶段缺口20万元。其中装修部分可以申请公积金装修贷款，每平方米1000元的贷款金额应该能够解决装修问题，而首付款中的缺口则可以通过向父母借款的方式补齐。

　　婚庆计划 选择婚礼从简可以节省一笔婚庆费用，至于婚戒的花费在今年年内从收入结余中提出，应该不成问题。

　　保障计划 董小姐和男友虽然有不错的单位福利保障，但今后买房、育儿、养老的漫漫长路上，应该再添置一些适当的商业保险，特别是男友的经济收入较高，首先需要增加保障。

　　具体理财策略

　　“借”出首付补缺口 虽然董小姐和男友不想因为购房向父母伸手，担心影响老人的养老质量，不过，这确实是最直接最有效的方法。而且，只要有借有还，老人的积蓄并不会减少。

　　目前商业银行五年期贷款利率为5.76%，考虑到通货膨胀因素，建议按照每年7%的单利方式，分5年还给父母。这样一来，首付问题解决的同时，父母也可以将借款当作一项固定收益的投资，获得一定的投资回报，可谓两全其美。

　　公积金贷款帮大忙 董小姐和男友都是首次购房，且单位均缴纳公积金和补充公积金，因此可以享受较高的公积金贷款金额，而商业贷款金额可以大大降低。预计只需要将现有的租房金额用于支付商业房贷即可。另外，在申请公积金贷款买房的同时，可以申请公积金装修贷款，这样装修资金缺口的问题也就迎刃而解了。

　　逐步建立投资组合 董小姐和男友目前的投资方式比较单一，虽然采取积极的手段试图获取高收益，但建立家庭后，投资组合的模式或许效果更佳。由于两人收入结余较多，即便是贷款买房后，商业贷款还款金额也不会太高，因此不妨每月取出2000至3000元左右定投基金。由于基金定投具有分摊成本的作用，风险性相对股市较小。基金定投可以用作子女将来教育金，或是两人的养老储备，因此是一种中长期的投资，平日不需要他们太过操心。在选择定投品种时，可以考虑波动较大的股票型基金。如果觉得“押宝”在单只基金上不放心，也可以进一步选择基金定投组合，分散风险。

　　开源节流也很重要 成立家庭以后，各方面的开支也会相应增加，而董小姐和男友目前每月5000元的消费支出占了收入的一大部分，因而建议适当减少娱乐和生活支出，为家庭的长远发展尤其是不久以后孩子的出生做好准备。