从你工资里扣的公积金，究竟成了谁的福利？请看这组冰冷的数据

对于上班族来说，除了工资，住房公积金可能是大家最关心的福利了。用公积金贷款买房时，能够享受到低利率。即便你是用商业贷款购房，公积金也算是一种变相存款，买了房后，每年都可以提取一笔现金自由支配。

然而，从实际情况来看，最需要用公积金贷款买房的人却更难买房了，而且他们每月依然得交这笔钱，却取不出来。

去年以来，部分城市降低公积金贷款最高额度，低收入群体通过公积金贷款买房的门槛也随之提高。比如，在5月18日，沈阳市宣布将公积金贷款最高限额降低10万。

当前，在房价上升的背景下，公积金缴存的主要群体和通过公积金贷款购房的群体明显分化。一方面，缴纳公积金的低收入群体人数多，但贷款人数很少；另一方面，中等收入群体在缴存中占比低，但在贷款中占比高。

以支持中低收入群体住房需求为主要目的的住房公积金，面临难以满足低收入群体贷款需求的尴尬。

一线城市住房公积金贷款额度偏低

在购房时享受低贷款利率无疑是职工缴纳住房公积金时最大的期待。然而，对部分高房价城市的存缴职工来说，公积金可贷额度不足、对购房支持力度不够等问题让公积金的作用打了折扣。

目前在北京，个人公积金首套房贷款的最高额度为120万元，二套房贷款的最高额度为80万元。在上海，购买首套住房，借款家庭1人参与贷款的住房公积金可贷金额为50万，2人以上参与贷款的，住房公积金可贷金额为100万。

李先生在2016年初购买了北京大兴区西红门一处房子，房子当时总价是277万。他告诉记者，当时集全家之力凑了100万首付，如果通过公积金贷款最多贷120万，其余57万就需要商业贷款，但是这种组合贷款走流程的时间可能要3个多月，纯商业贷款1个月就能批下来，所以最后全部走的商业贷款。李先生表示：

住房公积金对我来说就是零存整取，没得到贷款上的好处。而且利息还比存银行低。现在周边房子基本都涨到400多万了，但北京公积金贷款的额度还停在2015年120万的水平没变。对还没买房的低收入者来说，公积金贷款更像是“鸡肋”。

中国人民大学土地政策与制度研究中心主任叶剑平告诉记者：“在三四线城市，公积金贷款额度还基本能满足购房者需求，但在一二线城市中，公积金贷款最高额度与房价不匹配的现象更为明显。”

低收入群体缴存占比高，贷款占比低

当前，从人群结构来看，住房公积金缴存主体和贷款主体出现明显倒挂的现象。

从全国整体状况来看，住建部等部门发布的《全国住房公积金2015年年度报告》显示，2015年缴存职工中，低收入群体占49.81%，中等收入群体占44.12%，高收入群体占6.07%。贷款职工中，低收入群体占36.61%，中等收入群体占57.43%，高收入群体占5.96%。

上述报告中，低收入指收入低于上年当地社会平均工资，中等收入指收入介于上年当地社会平均工资1倍（含）~3倍之间，高收入指收入高于上年当地社会平均工资3倍（含）。

叶剑平对记者表示：“公积金制度的目标是要解决中低收入群体的基本住房需求，但目前来看，低收入群体获益较少。”

在北京、上海和广东，上述现象更为明显。2016年，北京、上海、广东公积金缴存中，低收入人群分别占比53.1%、57.44%和68.99%，但是在住房公积金个人贷款中，上述三地低收入群体只占到30.6%、35.36%和26.64%。

广东省的报告还显示，职工贷款所购住房套数中，90（含）平方米以下占38.76%，90~144（含）平方米占51.83%，144平方米以上占9.41%。

有业内人士评论认为，广东住房公积金贷款中用于购买90平米以上住房占比过半，意味着公积金贷款主要流向中高收入群体改善型居住需求，用于低收入群体的基本居住需求相较偏低。