去年11月份央行宣布降息，根据政策要求，大部分银行将从今年1月1日起，启用最新的房贷基准利率，这对于身背沉重房贷压力的“房奴”一族而言，可谓是新年第一件头等大事。不过，因银行分段计息，1月份部分市民的还款金额有些特殊，可能会高于全年其他月份。专家提示，提前还款未必划算。

　　去年11月22日，央行调整贷款政策，将五年期及以上贷款利率由6.55%降至6.15%。新申请房贷的市民当然可立即享受新政，而对于已办理房贷业务的“老客户”，则要根据其跟各银行签订过的贷款合同来认定，如市民在贷款合同中约定，“不能根据国家利率变化进行调整的”，则还要履行之前的利率规定;如约定“利率可随着国家利率的调整进行调整的”，则将从2015年1月起享受新的利率规定。5日，记者走访我市多家银行，发现市民跟银行签订的购房合同大部分约定的都是“利率可调”。 根据新的利率政策，虽然账面上算，市民每个月确实会减少。

　　以房贷金额为50万元、贷款期限为20年的贷款为例，假设扣款日为每月20日，其2014年12月应还1328元，2015年1月应还2339元，合计还款3667元，与全部按新利率还款3625元相比，本月将多还42元。

　　原基准利率6.55%

　　每月需还款3742元

　　降息后利率6.15%

　　每月需还款3625元

　　以贷款50万元20年为例

　　每月少还117元一年可节省1400多元20年可省下28000余元还款金额，但实际上新年第一个月，市民的还贷金额却未必会减少。据某国有银行个贷部工作人员介绍，由于贷款人本月还款跨越了两个月，即去年12月和今年1月，因此贷款人1月份月供中的利息将分段计算——去年12月的利息按照原利率计算，今年1月的利息按照新利率计算。“假设贷款人的扣款日为每月20日，那么，1月份月供利息就由12月最后11天的利息和1月份头20天的利息组成。”2月份起，房贷利率将全面执行新政策。

　　虽然降息后，利息总额会减少，但是有部分还贷一族还是希望能提前还清贷款，对此银行业内人士表示，提前还贷未必划算。据了解，对于提前还贷，部分银行会约定交一定比例的违约金，有的银行会以“还贷是否满一年”为界，贷款不到一年会收取违约金一年以后则不收取。因此，市民想提前还贷首先要看一下自己的贷款合同中是怎么约定的。

　　该业内人士告诉记者，由于还贷利息的支出一般在还贷初期，因此尚处在还款初期的客户，如果手头有闲置资金且没有较好投资方向的，提前还贷是不错的选择;而处于还款中后期的贷款人，由于已经偿还了大部分利息，再度进行提前还贷时，还的是本金，并不能节省利息，因此不划算。同时，他还表示，如果用户正享受着公积金贷款或有折扣的房贷，那么更不必急于提前还贷。