本月起，商业银行将启用央行最新基准利率，降息给房贷族带来的实惠也将真正兑现。昨日，记者走访商业银行了解到，不少银行都给客户发来了提醒短信：由于2015年1月1日起执行新利率，因此还款数额有变，还房贷要注意，避免贷款逾期。

　　贷50万20年少付2.8万利息

　　记者了解到，去年11月22日，央行调整了存贷款基准利率。其中，跟购房者关系最密切的五年期贷款基准利率下调0.4个百分点，由6.55%下调至6.15%。

　　按照与客户约定的合同，大部分银行从2015年1月1日起，对采用“利率固定日调整”的个人贷款，启用最新基准利率。这部分市民贷款购房在2015年能够获得不少实惠。

　　按照商业房贷50万元、基准利率、20年等额本息还款计算，降息前月供为3742.6元。降息后，月供将降至3625.56元，每月减负117.04元，总支付利息由之前的398223.63元降为370133.81元，总共少付28089.82元。

　　部分按揭者1月还款多一点

　　当然，部分贷款者1月份月供可能不降反升。家住南坪东路的陈女士3年前贷款买了一套小户型，贷款总额36万元，期限20年，选择等额本息还款。最近，银行短信提醒她：这个月的还款额为2751.8元。而去年末陈女士的月供不到2700元。查询发现，只有1月份月供不降反升，到了2月13日，其月供则降为2624.78元。

　　为何1月月供不降反升？银行业内人士介绍，银行采用分段计息，1月份月供的贷款利息分段计算。以每月20日为贷款扣款日为例，1月份月供利息包括2014年12月最后11天和1月份前20天的利息，2014年12月的利息仍以老利率计算，而2015年1月的利息则按新利率计算。而利率调整后银行增加了每月需还的本金，导致1月份月供比之前高。

　　1月多存点免贷款逾期

　　如何了解自己月供的实际变化？银行人士提醒，由于1月份月供可能存在小额增加情况，尤其是还款日在每月2日、3日、4日等较为靠前的市民，需格外留心1月份的月供，最好多存一笔资金，避免贷款逾期。

　　同时，客户还可持本人身份证和借款合同，到贷款经办银行网点免费打印新的还款计划表，计划表会罗列1月份和随后月份的具体还款金额。已开通网银或者手机银行的客户可登录网银、手机银行自助查询。

　　提醒

　　三种情况

　　不适合提前还款

　　1 选择等额本金还款。如在还款初期，选择提前还贷则可缩短还款年限，减少利息支出。如果已处于还款后半期，则没必要提前还款。

　　2 如果还款已近尾声。这类贷款者实际上利息已支付了大半，此后支付的大多是本金，就不适宜提前还贷。

　　3 贷款买房时享受了7折利率优惠。如果为买新房提前还贷，目前贷款基准利率为6.15%，无论是月供还是总利息支出都会高于当年房贷利率7折时的水平，所以提前还贷也不划算。