“零首付”、“零利率”、“零手续费”……临近年末，越来越多的汽车经销商、房地产商、电商不约而同地采取类似的促销方式吸引人气。不过，天下没有免费的午餐，市民在享受“零首付”的同时，往往还需要有其他的条款约束或支付其他的费用。业内人士表示，羊毛出在羊身上，所谓的“零首付”、“零利率”、“零手续费”不过是促销噱头而已。

　　贷款利率低了总价变高

　　“分期付款每天只需4元，新车就能开回家”、“购车‘零首付’，贷款最长可达三年”、“购车‘零手续费’，还可享受大礼包”……昨天上午，市民曲晶到市区机场路转了一圈，她想购买一款价格在15万元左右的轿车，发现各个品牌的汽车4S店都有汽车贷款或分期付款活动，这不能不让人心动。

　　市区机场路一家汽车4S店的销售人员杨凯表示，无论价格是四五万元还是几十万元的汽车，几乎无一例外都有汽车贷款或汽车分期付款业务。办理分期付款或汽车贷款的市民多集中在20至50岁的中青年人。这部分人群中，有超过五成是工薪阶层，还有个体工商户老板占到一部分比例。

　　“‘零首付’、‘零手续费’，真的比正常购车更便宜吗？”当市民办理汽车分期或贷款时，总会有这样的疑虑。事实并非如此。

　　业内人士表示，根据有关规定，汽车首付比例要不低于20%。针对“零首付”，汽车销售商会事先提高汽车的价格，假设一款汽车的价格为10万元，那么，销售商可以报价12万元。这样，客户就可以贷到10万元的额度。针对“零手续费”、“零利率”，这种操作就更简单了。经销商只需要将原本降价优惠的额度转变为贷款利率或手续费，客户享受的降价优惠少一些就可以。

　　理财攻略〉〉〉

　　家庭月均收入在6000元以下不宜选择贷款买车

　　目前，采取“零首付”买车的消费者有很多。有的人是为了将自己的“闲钱”投资或作为应急，有的人是现在有了消费能力，却没有足额资金一次性付清车款，有的人就是习惯利用银行的钱来消费……不管何种原因，他们都选择了按揭贷款购车。通常情况下，一辆普通汽车的燃油、维修、停车、养路费、养车费等每月最少在1500元左右，加上银行每月的按揭款一两千元，有车一族每月汽车最低要支出三四千元。理财专家建议，如果家庭月均收入在6000元以下的，不宜选择贷款买车。据介绍，多家银行都将汽车消费贷款业务放在主推业务行列。银行汽车消费贷款业务一般为直客式贷款，即消费者看好某款车后，绕过经销商，直接到银行申请消费贷款。据某银行职员介绍，银行直接向客户放贷，方便核对客户资料，降低风险。

　　银行直客贷款的好处是，消费者可选择空间大，银行车贷利率为人民银行基准利率，一般低于汽车金融公司的贷款利率，而且可以享受到汽车经销商的降价优惠。不过，个人向银行申请汽车消费贷款时，一般需要提供不动产作为抵押。对消费者来说，除了传统的银行汽车贷款和汽车金融公司贷款以外，还可以通过信用卡分期付款来购车，而一些银行推出的信用贷款，也将汽车这一大宗消费品包含在其中。

　　“零首付”房源数量有限

　　临近年末，我市部分楼盘采取“零首付”的促销方式博得消费者的青睐。近期，各大银行纷纷收紧房贷额度，当听到“零首付”这一消息时，不少想购房的年轻人都跃跃欲试。

　　能够享受到“零首付”并非那么容易。“虽然是‘零首付’，却要求缴纳一定的定金，而且都是一些户型不佳、位置偏的住宅。”曾经享受过“零首付”优惠的市民王琳说，“开发商先行垫付首付款，我需要在还银行贷款的基础上，分几次将开发商垫付的首付还上。”业内人士表示，有时候，开发商推出“零首付”楼盘也仅仅局限于将几套住宅用做促销噱头，绝大多数市民难以享受到实实在在的优惠。

　　理财攻略〉〉〉

　　首套房抵押贷风险大

　　业内人士告诉记者，“零首付”购房有多种方式。有的楼盘是将房屋价格做一定提升，再对首付进行“减免”。选择这种方式，消费者面临的不仅是贷款期限内还款额的明显增多，且房屋契税及维修基金等费用也会无形增加不少。

　　还有的开发商采用先行垫付首付款的方式，再让购房者随后以分期或一次性偿还的方式实现“零首付”。开发商提供“零首付”的房源要么数量有限，要么朝向、房型、楼层等不太好。

　　另一种方式是目前不少按揭公司向客户力推的首套房抵押贷方式。客户可以抵押自己手头的物业做经营性抵押贷；也可以借道装修公司做消费性抵押贷。虽然这种方式比较“实惠”，但却隐藏一个巨大的风险。监管部门明文规定，不允许将纯抵押消费贷款用于投资股市和楼市。也就是说，一旦被银行查出，可能面临拒贷，甚至已发放的贷款有被收回的可能。

　　购物

　　手续费不比贷款利率低

　　在家电市场，也刮起了一阵“零首付”、“零利率”的促销风。不管是买相机，还是买彩电，市民通过刷卡就能提前拥有家电，每个月只需要按期还款即可。

　　虽然是“零首付”或“零利率”，但刷卡人购买的商品价格往往高于市场价格。“像信用卡的分期账单上，总是印着‘免运费免利息’的字样，每个商品都有市场价格和分12期的价格。”市民张梦说，“但仔细比对发现，宣传单上标注的商品分期价格并不比市面上的商品便宜。”例如一部手机在零售店的价格为3100元，还赠送100元话费；而在信用卡分期账单中，这款手机的价格达到3158元，并没有任何赠品。

　　理财攻略〉〉〉

　　消费金额在500元以上可申请信用卡分期付款

　　一般来说，刚毕业的大学生热衷于通过刷卡购买手机、电脑等电子产品；年轻白领、个体户则热衷于购买家用电器，刷卡消费金额在500元以上就可以申请信用卡分期付款。需要提醒的是，“零首付”也是有代价的，以信用卡分期付款为例，如果分期24个月，银行收取的手续费有15%、15.6%、17.28%等，且由于手续费固定收取，即使在还款的过程中实际占用银行贷款金额不断降低，手续费也并没有变化。