“以房养老”童话解构

　　南京、深圳、北京、上海已推出，中信银行试点“养老按揭”

　　进入5月，北京的天气已经渐渐炎热起来。每天下午3点，居住的西城裕中西里的老刘都会来到楼前大柳树下，与院子里的人打打牌。一番热闹过后，下午5点，他便会准时回家。

　　64岁的老刘对于自己的退休生活还算满意，尽管每月的养老金比工作时的收入减了不少，生活也比以前节俭了很多，但还算稳定。

　　退休之后如何养老，成了越来越多人关心的话题。

　　养老金是老年人应对养老问题的重要方式。但相比于退休前的收入，养老金显得微薄了许多。“以房养老”模式的出现，让很多人仿佛看到了“老有所依”的希望。

　　“以房养老”重启

　　近日，南京推出“以房养老”，引来众多讨论。

　　4月底，南京市民政局下发《南京市老龄事业发展第十二个五年规划》，鼓励商业保险企业、商业银行或住房公积金部门建立公益性中介机构，开展“以房养老”试点业务，使老年人基本生活有切实可靠的收入保障，不断提高老年人的生活质量。

　　有人把这种模式概括为：年轻时贷款买房，拼命赚钱还贷，退休后拿房子作抵押，贷款养老。

　　几乎与南京同时，深圳地区也开始探索“以房养老”模式，鼓励商业保险企业、商业银行开展相关业务。而去年10月，北京市民政局也明确提出要推行“以房养老”。

　　尽管“以房养老”近来在各地被频繁提出，然而，这种模式并不是新鲜事物。

　　据悉，2007年已经有地方开始尝试。去年，中信银行推出一张针对中老年人的专属借记卡“信福年华”，试点“养老按揭”业务，其实质正是“以房养老”。

　　行不通的童话

　　老无所依是痛苦的，这样的境地相信不会有人希望面对。但人们慢慢老去，总渴望生活有所依靠，无论是情感还是物质。

　　但这种希望是否真实，距离我们又有多远呢？

　　此前在武汉，当地的一家商业银行推出了类似“以房养老”的业务，但市场反应非常冷淡，无人尝鲜。

　　而在2007年，上海市公积金管理中心曾推出“公积金以房养老”模式，试图来减缓老年人收入有限、生病开销大的问题。但业务推出后符合条件的申请者极少，2010年，新模式推出4年之后最终还是夭折。

　　不少业内人士认为，“以房养老”的理论其实很好，但在目前国内的条件下，推行起来却是困难重重，“靠不住”。

　　辉立证券研究员陈星宇向理财周报记者表示，“以房养老”的理论很理想，在国外一些国家也取得成功，但这种成功是建立在一个基本完善的体系之内的。

　　这种体系涉及银行、保险、用人单位等机构，也涉及房地产市场等等，但目前国内在这一方面仍然很不完善，尤其是房地产市场。“你光有一套房子并不行。”陈星宇表示。

　　有分析人士甚至将“以房养老”称为一个理想主义的政策设想。因为国内房产价格未来将不可能像现在这样一直处于高位，个人让房产贬值之后能否保障养老所需，令人担心。

　　国务院发展研究中心资源与环境政策研究所副所长李佐军在自己的微博称：“‘以房养老’是靠不住的！”

　　李佐军认为，个人房产在未来将会贬值，随着老龄化加剧，“每个孩子将得到上辈人赠送的两三套以上房子，今后房子很可能不如现在值钱”。

　　与此同时，陈星宇认为，国内个人房产有70年期限，这给“以房养老”业务的推行带来了很多的不确定性。“中国房子不像国外，你只有房子的使用权，没有所有权。”陈说。

　　2007年出台的《物权法》规定：“住宅建设用地使用权期间届满的，自动续期。”但并没有规定到期后如何续期，以什么标准续期。何况，续期并非无偿。依靠房屋抵押获得贷款以维系生活的老人，在房屋到期后是否还有能力续期，值得怀疑。

　　中信银行总行营业部房地产金融部孙文杰此前表示，他们在与客户签订合同时规定所抵押的房产的房龄我们加上借款的期限不能超过70年，因此可以规避70年限制的问题。

　　但这样的规定，无疑将很多真正有需求的老人拒之门外。