近年来中国银行业总体资产质量得以持续改善主要得益于存量不良贷款的大力清收和消化，未来进一步回收的空间有限，不良贷款“双降”恐难继续

　　日前，中外合资信用评级机构中诚信国际发布《2011-2012年中国银行业展望》报告指出，未来中国银行业不良贷款“双降”的趋势难以继续，中短期内银行将面临不良贷款反弹的压力。

　　提拨备防不良率上扬

　　从刚刚公布的中国银行业第三季度财报来看，各家银行普遍出现了不良贷款率持续下滑的局面。五大行不良贷款余额和不良率继续保持双降。其中，工商银行9月末不良贷款余额较上年末减少40.51亿元，不良贷款率较上年末下降0.17个百分点至0.91%；中行不良率降低至0.99%，比2010年末下降0.11个百分点；建设银行不良贷款率1.02%，较上年末下降0.12个百分点；农业银行不良贷款余额为879.56亿元，不良贷款率为1.6%，比上年末下降0.43个百分点；交通银行减值贷款比率为0.94%，比年初下降0.18个百分点。

　　除了五大行的形势比较喜人，招商银行、中信银行、民生银行等股份制银行、城商行的不良贷款率也呈现普遍下滑的态势。一位银行业内分析人士在接受《国际金融报》记者采访时指出：“中国银行业不良贷款率的持续下滑主要得益于两方面，一方面金融危机后，中国政府推出的大规模刺激计划导致银行信贷规模急剧膨胀，而且此前宽松的货币环境导致资金充裕，因此坏账率下滑。另一方面，近些年中国银行业对存量不良贷款进行了大力的消化。”

　　不过，不少银行管理人士在与《国际金融报》记者交流表示，其实银行内部对于不良贷款有可能上涨，已经有所意识，而且银行也已经在开始做一些风控匹配的工作。的确，多家银行在其披露的第三季度财报中均提高了拨备覆盖率。其中，截至9月30日，工行的拨备覆盖率较上年末大幅提高44.46个百分点至272.66%。

　　明年不良率上涨风险大

　　然而，中国银行业未来面临的坏账提升的压力依旧令人忧虑。中诚信发布的报告还表示，近年来中国银行业总体资产质量得以持续改善主要得益于存量不良贷款的大力清收和消化，未来进一步回收的空间有限，不良贷款“双降”恐难继续。而且新监管标准引入了拨备率指标，也使银行主动核销和处置不良贷款的动力减弱。

　　“地方平台贷款问题很可能将在明年导致银行业不良贷款率的上升。明年上半年将有一批地方平台贷款集中到期，而由于存在工程期限与贷款期限不匹配的问题，今年国内整体资金状况较为紧张，因此不排除有些贷款会出现不能及时还款的现象。”不过，上述分析人士同时表示，“平台贷的整体问题不会太严重，一方面对于即将到期的平台贷，银行早已有所准备；另一方面中央也正在积极出台一些政策来解决问题，如允许部分省市发行地方债等。”

　　与此同时，银行另一方面的坏账压力则来自于房贷。尽管，近期不少官员及银行业人士表示，即使房价下跌30%或40%，银行也能够承受。不过上述分析人士表示：“在其近期参与的调查来看，不少银行尤其是中小银行对于房价下降的忧虑颇甚。”

　　“目前，房地产开发商仍在硬撑，而年内资金链断裂的可能性也不大。但是，一旦政府对房地产调控的政策始终维持不变或进一步收紧，不少业内人士都认为到明年下半年将会出现一波房地产企业资金链断裂的情况。只要形成规模并造成更坏的预期，那么银行的压力将会不断增大”。