继推出信用贷款产品之后，外资行再度涉足个贷领域———花旗银行日前推出转按揭房贷产品。如果说信用贷款填补了中资行个贷业务空白，那么，介入存量房贷市场，外资行则进入了一个较成熟的市场，直面沪上中外银行竞争。

　　记者了解，增量房贷业务，一般是银行前期给予开发商开发贷款后，与开发商达成承诺，日后由该行承接按揭房贷业务，未参与前期开发贷款的银行，很难有所作为。业内人士分析，外资行资金规模相对较小，没有足够实力与中资大银行争夺开发商贷款，因此把注意力更多放在存量房贷上。

　　据央行上海总部发布的数据显示，截至6月末，沪上个人住房贷款余额已达2552.09亿元，环比增长3.39%，这说明存量房贷市场潜力巨大。

　　深发展零售银行部总经理朱永荣表示，目前沪上新房供应量相比两年前明显减少，随着近来监管部门加强对房地产市场的调控，银行对开发商信贷规模也趋紧。有数据显示，在股市震荡影响下，上海6月新建房贷款增加43.7亿元，而今年1-5月新建房贷款增加量仅2亿元。在这样的大背景下，不少中资行已把争夺存量房贷，作为房贷业务突破的重点。

　　目前，上海市场已有的同类产品包括深发展的“双周供”、“气球贷”、“按揭信用卡”，招行的“同名转按揭”等。据银行分析，有跨行转按揭需求的客户，目的不外乎降低原有贷款的负担或延长原贷款期限、增加原贷款金额，现有中资行产品，基本切中要害，甚至还突破了贷款额度的限制。根据相关规定，个人住房按揭贷款总额不能超过房屋总价值的70%，目前沪上一些银行通过再授予客户最高30%的所谓信用额度，贷款总量最高已达100%。沪上一银行内部人士透露，去年转按揭业务仅占房贷总发放量的2%，目前份额已增至10%。

　　在中资行业务逐渐成熟的背景下，花旗等外资行能否从市场中再抢一杯羹？目前，各行对房贷客户提前还贷设置了障碍，部分银行提前预约期甚至长达3个月，还对还贷不足1年的客户，按提前还款金额的5%收违约金。同时，目前开办转按揭的中资行，基本都承诺无交易成本。因此，外资行必须继续创新还贷方式，切入中资行空白，如花旗银行规定，对转入的人民币贷款最长可延期至25年，中资行则要求不能超过原贷款期限。

　　随着外资行的加入，转按揭产品也越来越丰富，未来沪上银行间将加快还贷方式创新、互相“挖角”，存量房贷市场将成房贷竞争主战场。

　　加快零售产品推新外资行欲“后发制人”

　　允许办理境内个人人民币业务以来，外资银行已陆续推出不少境内人民币零售产品，花旗中国副行长兼零售银行业务部总经理石安楠表示，未来6个月，花旗将围绕五大类品推出零售产品。

　　石安楠介绍，五大类产品包括QDII产品、保险产品、房贷业务、人民币基金业务和银行卡业务。其中，QDII、保险、房贷产品和业务已获监管当局批准。

　　无独有偶，东亚等外资银行也表示将在下半年大力创新零售产品，首先从QDII产品入手。东亚有望月底率先推出直接购买东亚海外基金的QDII产品。目前，四大外资法人银行均已推出人民币保险和房贷产品，产品较为相似。

　　尽管，外资银行目前尚未获得监管机构批准开展人民币基金和银行卡业务，但石安楠表示，人民币基金业务将在政策允许范围内开展，除代销人民币基金外，不排除发行自己的基金。据了解，外资银行在海外成熟市场代销或发行的基金种类非常多，如在内地市场引入类似产品，将对中资银行造成一定冲击。

　　东亚方面称，人民币借记卡的准备工作已基本完成，只差监管机构的批文，除人民币借记卡，外资银行下半年还有望推出人民币信用卡。据业内人士透露，外资人民币信用卡在很长一段时间内将坚守高端阵线，只对VIP客户推出，主要是为保证客户质量。

　　石安楠称，外资银行开展内地人民币零售业务较晚，经验不足，初期推出产品较为谨慎。在目前进一步开放发展的市场，将创新产品及时引入内地，有望“后发制人”。沙斐