专家称，养老金应由三部分组成，社保养老金，企业退休金(通常为企业年金)，自己备养老金

　　对于准备“以房养老”的人，必须有一个前提，房价不能大幅下跌，否则“以房养老”就失去可能性

　　“30岁不早，50岁不晚”这是不少人对于退休年龄的有趣想法。最近讨论延迟申领养老金的新闻不断占据各大媒体头条，大家对于退休问题的讨论又一次变得热烈。人社部官员称“随着我国经济社会的不断发展以及人均寿命的不断延长，相应推迟退休年龄，应该说是一种必然趋势”。如果延迟退休年龄变为现实，我们的未来该靠什么养老呢？在成都养老的成本是多少呢？本期财侦局将和大家一起探讨这个热点话题。

　　现状社保退休金并不高

　　上周四中午，一条“社保十二五规划发布明确将研究延迟申领养老金”的新闻，在QQ群里炸开了锅。“我还想40岁就不交社保了，这下要交到65岁，惨了惨了。”一网名为“ivanca”的网友发言，引发了其他成员的热烈讨论。大家自发报起了每个月缴纳的养老保险金额，并算起了账。

　　“现在我一年交一万，40年就40万，算上利息60万有余。退休一年领3万。回本也要85岁以后……”“ivanca”发了一个抓狂的表情。在她看来，哪怕延迟5年退休，就要多缴5年的社保钱，到时候寿命多长还不确定。

　　在保险公司上班的“南南”也在群里说话了，“以后养老金能不能一年拿到3万还不好说。”他直言，不考虑通胀与工资增长因素，直接用替代率就可以算出退休后大致的养老金。

　　他解释说，替代率是指劳动者刚退休时的养老金占退休前工资收入的比例。目前，中国的替代率大概在40%左右，也就是说，假如退休前现在每个月拿到手的工资3000元，那么退休后的养老金计算公式：3000×40%=1200元。这个数字让其他群成员吓了一大跳，“1200元能干嘛？最多基本温饱啊！”

　　算账成都养老最少需要50多万

　　泰康人寿四川分公司产品部经理赵伟算了一笔账，不计算通胀，在成都，一个人吃饭一天30元，如果从60岁退休，80岁去世(中国居民平均寿命72岁)，20年吃饭要花掉219000元，加上水电气、物管等费用，一个月简单算300元，20年也要花掉72000元，再算上穿、旅游等等各种花费，退休后20年，最起码加起来要50多万。平均下来，一年也需要2.5万，这其中还没有包括可能遇到了意外、生病等情况。而要想过上品质更高的生活，需要准备更多的钱。

　　据专家分析，一个良好的养老金来源最好是由三个部分组成，首先是基本的社保养老金，第二是由企业准备的退休金，这个部分通常体现为企业年金的形式，第三个部分是自己储备的养老金。有这三个部分的有效组成才能称得上是合理和充分。

　　然而事实上，除了第一部分的社保养老金外，第二部分的企业年金是很多人都缺失的，在目前的社保养老金只能满足最基本的生活需求情况下，最能保证我们退休后生活水平不至于下降太多的，就只能依靠于我们自己准备的养老金。

　　“在很多人的传统观念里，养儿防老，靠国家养老，现在延迟退休是趋势，是该到了考虑自己养老的时候了。”赵伟分析，退休后想要过上普通的养老生活，至少有一半的钱都需要自己准备。

　　分析买房养老并不靠谱

　　很多市民认为，只要现在多买几套房子，多存点钱，到时候一样可以让退休生活很富足，但有几个风险值得注意。

　　赵伟说，存钱养老最大的问题是，能活多大岁数谁也没法确定，到时候退休前存的一笔钱，有可能会很早就被花完了，也有可能一直省着花，到最后去世前还有一大笔钱没有用。

　　对于现在准备“以房养老”的人来说，必须有一个前提，那就是到去世前房子价格不能大幅下跌，否则“以房养老”就失去可能性。有研究资料显示，到2025年以后，中国城市化发展到一定程度，新买房子的绝对主体就是结婚买房的年轻人。但中国近十几年来一直处于超低生育率，这就意味着2025年后结婚买房的年轻人大幅减少。况且由于独生子女政策，许多家庭变成二合一，这些年轻人不需要再买房子，甚至许多独生子女家庭因婚姻而节约出一套房子并把它推向市场。与此同时，新中国第一次婴儿潮人口开始大规模步入死亡年龄，老年人的房子开始大量推向市场。一边是急剧减少的房子需求，另一方面是快速增加的房子供给，故有分析家认为中国房价在2025年前后有大跌。而现在，中国房价正处在高位运行阶段，购房成本很高，现在买房子而未来房价不确定，也给养老资金带来不确定因素。

　　提问

　　商业养老险到底能买么？

　　“自从延迟退休的话题被广泛讨论后，前来咨询的市民比平常多了好几倍，养老险销量也比平日增加了30%左右。”赵伟称以往六、七月份都是保险传统的淡季时间，而最近市场对于养老险的关注达到空前的高度。但商业养老险能否终身领取？会不会因通胀影响未来生活？

　　据记者了解，目前的商业养老险为了迎合市场的需求，纷纷推出了灵活领取的功能。投保人可以根据自己的需求与保险公司约定从什么年龄开始领取养老金，也可以选择一次性领取，也可以按月或者按年进行领取。

　　例如投保人与保险公司约定，从50岁开始领取养老金，可以一次性领完，也可以按月或者按年，总共领取15年，那么一旦退休年龄延迟，到65岁退休时，这份合同已经失效了，必须重新购买。

　　“现在商业保险有一个发展趋势，从现在的固定时限领取，变成终身领取。”赵伟说，这样的终身领取，不管什么时候退休，可以一直保障到去世。以一款终身领取的产品为例，投保人30岁开始，每年投入1万元，共交10年共计10万元，到60岁时，通过年年返还加分红，复利累计再生息，账户里面的养老金已经达到22万元。61-88岁期间，每年可领取养老金1.8万元，在88岁时，还可以退还10万元本金。如果投保人没有活到88岁，那么就会以身故金的方式返回本息。

　　从目前的养老体系来看，在领取社保养老金的基础外，为了保持更好的退休生活，商业养老险正成为重要的有效补充。“终身领、灵活领”的特征也成为了商业养老险的未来发展趋势。