近日，住房与城乡建设部、中国人民银行、银监会发出通知，对商业房贷中二套房认定标准进行明确，不是以前普遍所认为的单一“认贷”或“认房”，而是更为严厉的“认房也认贷”，而且是以家庭为单位。相关机构统计数据显示，以此为准有80%的交易房源将被认定为二套房。 

政策解读>>>

案例1 　　

王先生目前住的一套房子上有他和父母的名字，目前到了适婚年龄的他希望再购置一套婚房。由于之前没有动用过贷款，因此在看中杨浦一套房子之后，签订了购房合同。但是在申请贷款后，银行告知，在房屋信息系统上有他的记录，可能目前购房算作二套房。

业内分析

通知中明确，借款人首次申请利用贷款购买住房，但是在当地房屋登记信息系统中，其家庭已经登记有一套住房(及以上)的，将被认定为二套房(及以上)。家庭成员的范围包括申请贷款人以及他的配偶和未成年子女。但是某银行人士表示，产证上的未成年子女现今到了适婚年龄而再次购房是否被视为二套房目前还不确定。

案例2

吴先生原先手上有一套50平米的老公房，为了结婚，想买一套位于松江的面积在110平米的新房，在出售了老公房之后，吴先生申请贷款，但是却被告知，由于之前申请过贷款，因此目前按照认房认贷的原则，就是要按照二套房来执行？

业内分析

“认贷”即借款人已利用贷款购买过一套(及以上)住房，又申请贷款购买住房。如果借款人此前贷款买的房子已卖了出去并还清贷款，此次买房是否算二套房(及以上)，目前所有银行表示还在等具体细则后的总行通知。

案例3

已婚的张小姐近日看中一套位于金山的住房，打算用作投资，原因是从征信系统上看，张小姐依然单身，目前丈夫名下的房子是在两人婚前购置的，因此张小姐认为自己还有一个享受首套房优惠的名额。但是新政出台后，银行除了通过征信纪录之外，还会通过面测、面谈及居访等形式，进行调查。

业内分析

根据新政，如果申请人已经买了房，但是在房屋登记信息系统中查不到信息的，银行可通过查询征信记录、面测、面谈(必要时居访)等形式，尽责调查，以确认此次为二套房(及以上)。

记者从采访中了解到，目前对认房认贷的执行，各个银行的执行力度还不同，但是值得肯定的是，二套房在界定和贷款审批明显从严，并且有趋紧的趋势。

专家观点

新政或误伤改善型需求

对于此次二套房的明确定义，上海财经大学教授印堃华认为，现有的政策对于市场过于严厉。从二套房认房认贷来说，实际是误伤了不少改善购房需求，而实际上在这部分人群中很多是梯度消费，被限制并不合理。其次，土地增值税和预期中的房产税，这部分成本最后会被转嫁到购房者中，增加成本，从而抑制了成交量。但是另一方面，土地供给却跟不上，严重影响了供给。这样的结果很可能是成交上不去，价格下不来。

华东师范大学教授华伟则认为，二套房是微观的调控，但目前调控者没有把投资、改善以及初次购房群体分而治之，投资者成为最先占便宜，却最后挨板子的群体，而一些首次购房和改善群体却被误伤，这与目前中央提倡的房地产健康合理发展是有悖的。对于目前提出的要增收土地增值税，华伟个人持反对意见，因为这加重了税收，增加开发商转移税收的动力，最后只能导致消费者来承担高房价的后果。

四成网友认为合理

以家庭为单位的“认房又认贷”的措施堪称史上最严厉，这无疑给成交低迷的楼市又泼了一盆冷水。但二套房贷的全面收紧在对炒房者的精确打击的同时，是否会给改善型消费者带来影响，导致购房计划的改变？搜狐焦点网调查显示，45%的网友表示“认房又认贷”的措施让他们决定暂时搁置买房计划，还有48%的网友认为房价将有小范围的下降。另有53%的网友表示受这一措施的影响最大的是改善型消费者。在如何看待“按家庭成员拥有住房数认定二套房”这一规定时，59%的网友认为不合理，41%的网友认为合理。

在评估这一规定的影响时，53%的网友表示改善型消费者的影响最大，34%的网友认为受影响最大的是投机炒房者，还有13%的网友表示刚需将受到最大的影响。“认房又认贷”的政策推出后，45%的网友表示自己的买房计划将先搁置一段时间，28%的网友“不打算买了”，还有27%的网友表示计划不会改变。