本报记者 李婷 北京报道

　　中资银行和外资银行在房贷按揭业务上的“短兵相接”已经开始。

　　4月2日，花旗银行(中国)、汇丰银行(中国)、渣打银行(中国)和东亚银行(中国)这四家首批外资银行本地法人银行开始营业。外资银行终于取得了向中国居民提供人民币存贷款业务的资格，作为零售业务重点的房贷按揭业务将成为中外资银行竞争的焦点。

　　能够向普通中国客户直接提供人民币银行服务，意味着外资银行在华业务范围的极大扩展。

　　在汇丰、花旗及东亚的内地子银行开业仪式上，各大外资银行均表示了对于开展人民币零售业务的强烈愿望，重点则在于房贷按揭、信用卡市场及保险业，而风险分散的房贷按揭自然是外资银行人民币业务计划的重中之重。

　　记者从几家外资银行了解到，虽然上述外资银行已获得法人银行的营业许可，但它们必须在接受银监会一段时间的验收后才能真正进行人民币存贷款的业务。

　　有消息称，验收将于4月中下旬正式完成。而银监会三部外资银行检查处处长郭武平却表示，验收时间尚不确定，需要视各家银行的具体情况而定。

　　房贷按揭对中资银行的重要性不言而喻。记者了解到，在个贷业务发展较好的银行，房贷按揭占到个人信贷的90%以上。外资银行的介入势必改变中资银行已经形成的竞争格局。但由于受网点、人力成本的限制，外资银行不可能撒网式地开展按揭业务，为客户设立门槛就成为外资银行不得不采取的措施。

　　记者了解到，汇丰、渣打都已宣布不会存在“一元开户”的情况。东亚银行也表示，虽然目前对客户没有限制，但长期看也会对小额账户收取管理费。另外，由于房贷利率是由中国人民银行统一规定的，外资银行的按揭利率将与中资银行一致，因此外资银行将主要依靠其品牌信誉及灵活周到的人性化服务来赢得客户。

　　按揭的竞争仅仅是中外资银行竞争的开始。外资在中国拓展业务的方式是多层次的，如成立完全独立的法人银行、成为中资银行的战略投资者、将来通过并购城市商业银行等获得发展机遇。随着更多外资银行法人银行的设立，按揭市场以及整个零售业务都将进入“与狼共舞”的时代。

　　汇丰渣打东亚花旗获无限制人民币业务“牌照”

　　四外资银行欲以二手房贷打入按揭市场-本报记者 李婷 张媛媛 北京报道

　　4月4日，北京朝阳门富华大厦，设在此处的东亚银行北京分行入口处“张灯结彩”，门口数个条幅上都写满庆祝东亚银行(中国)有限公司成立的字样。

　　此前两天，4月2日，东亚银行(中国)连同汇丰、渣打以及花旗银行成为首批外资法人银行一起获得了可在中国开展针对居民无限制人民币业务的“牌照”。

　　虽然具体业务开展将被延至验收之后，但各外资银行显然都已在积极布阵，暗流涌动。记者近日从东亚银行了解到，该行正在积极部署二手房的外币业务。据悉，在日前的房展会上，渣打银行也推出了此项业务。

　　业内人士认为，由于中资银行在新房按揭领域业务模式已经基本成形，二手房业务将成为这一“转型”后的外资银行进入房贷市场甚至是国内零售市场的最佳切入点。

　　业务将在4月中下旬开展

　　“现在还只是获得了开展人民币业务的许可，但具体业务应该在4月中下旬才能正式开展。”东亚银行内部人士表示。

　　这家来自香港的银行于1993年在北京成立代表处，2003年成立分行，2005年取得人民币对公业务资格，2006年12月11日开始吸收100万以上的人民币存款，目前开始与渣打等其余3家外资法人银行成为最先能在中国内地开展所有业务的外资法人银行。

　　设立法人银行后，这些外资银行从管理层级上将为法人银行——分行——支行三级管理。对于在这些银行中工作的员工而言，变化体现在方方面面，汇丰银行某理财的顾问告诉记者，目前银行的各种文件、人员名片都由香港汇丰改成汇丰银行中国有限公司。

　　在东亚银行地下一层的营业厅，现金部的李蔚告诉记者，虽然东亚银行目前已经取得了法人银行的营业执照，具有开办针对个人的人民币业务资格，但银监会还在对银行的相关产品、规范进行验收，验收完毕之后具体的业务才能开展。记者还了解到，这几天每天都有十余人前来咨询开办人民币账户的情况。

　　汇丰银行上述理财顾问也表示，在个人按揭贷款业务上，汇丰各种程序、表格都已成形，只要银监会的验收通过，就可以立即开展业务。“大概4月中下旬就能开始做了。”

　　但银监会三部外资银行检查处处长郭武平告诉记者，4月中下旬只是大概的时间，具体验收通过的时间还要视各家银行的情况而定。郭武平还告诉记者，外资银行成立法人银行之后，和中资银行将同等对待，在个人按揭业务方面也不会有区别，但至于外资银行发信用卡等业务将是下一步的事情。

　　以服务争抢高端客户

　　外资银行介入人民币存贷款业务，势必分食房贷按揭这一目前中资银行争抢的肥肉。

　　记者在汇丰银行网站上发现，汇丰在北京、上海、广州、深圳在内的四个城市的共为十多个楼盘提供按揭贷款。

　　“个人按揭业务风险分散，肯定是各家外资法人银行的业务重点。”东亚银行市场推广部的某人士告诉记者，“按揭业务是东亚银行很成熟的产品，虽然之前由于限制没有开展人民币的个人按揭业务。此次限制取消之后，部门的设置不会改变，仍然由以前负责按揭的部门开展，只不过针对人群扩大了。”

　　在目前国内的个人按揭领域，利率的优惠是中资银行最关键的竞争点。今年以来，深圳发展银行推出的“气球贷”、交通银行推出“轻松安居贷”等房贷产品，都是通过贷款期限的改变变通，以最优惠的利率水平放贷给中长期贷款的客户。包括各家银行推出的固定利率贷款产品实际上也是在利率上面做文章。

　　但由于国家的利率政策对贷款利率有下限管制，这种方式的操作空间有限，刚刚取得法人银行营业执照的外资银行也不会轻易打政策“擦边球”，因此利率不会成为外资银行的竞争策略。

　　东亚银行该人士表示，东亚银行的客户与中资银行会有所区别，在合作楼盘的类别方面会有甄别，选取高档公寓等项目。在抢占高端客户、提供高质量的服务方面，外资银行与中资银行相比则有着非常丰富的经验。“外资银行分行少、人员有限，因此我们会对客户设置门槛。我们主要是以服务见长，在存贷款环节都会有专门的客户经理给予意见进行发放贷款。”汇丰银行上述理财顾问表示。

　　一旦银监会对外资法人银行的人民币业务通过验收，首批4家法人外资银行就将开始染指按揭市场这块赢利高、风险小的业务。与还在等待成立法人银行申请获得批准的荷兰银行等外资银行相比，这4家银行无疑有了更多的先发优势。

　　二手房突围

　　在具体业务开展上，二手房最有可能成为最终的突破点。“最新推出的二手房外币业务一旦正式推开，可能为接下来开展二手房业务打下业务基础。”东亚银行内部人士表示。

　　西南财经大学教授、原招商银行房贷研究员周雪飞表示：这也只是东亚银行和渣打银行在为开展二手房人民币业务做的“演练”。他的理由是，此前外资银行在二手房业务这块并不明显，“外籍人士购买二手房的市场空间目前并不大。”

　　除此之外，新

　　事实上，目前大多数的新房按揭都实行“封闭式贷款”(即在指定开发贷款银行办理按揭)。这一潜规则无疑成为外资银行进入的重要门槛。

　　“进军二手房按揭正是外资银行在另辟蹊径。”周雪飞表示，“中资银行在进行了几年的酝酿和完善之后，新房按揭阵地一般都已基本成形，而二手房作为一个成长型市场最容易成为外资银行进入的切入点。”