继深圳、天津等区域细则之后，期盼已久的商业银行信贷调控细则终于陆续明朗。

　　日前，上海各商业银行关于“国十五条”中的房贷落地细则已相续出台，并将进入具体执行阶段，而北京的信贷细则也在积极酝酿中。

　　尽管北京的信贷细则并未最终公布，但据上海浦东发展银行某高层表示，由于北京与上海同属于一线城市，相比较而言，两地的具体信贷细则并无实质不同，仅在抵押物以及抵押程序上稍有区别。

　　正如事先争议中的那样，新出台的细则中围绕“自住”、“套型建筑面积90平方米”等细节而执行贷款成数的不同，成了各家银行信贷政策变化的聚焦点。

　　房贷细则频出“浦发行对于‘国六条’的落地细则早已出台，具体意见也下发到各地分行执行。具体细则，不方便向外界透露。”上海浦东发展银行某高层向记者表示，“但可以肯定的是，浦发行在细则执行层面将会比任何一家股份制银行都要严格。”显然，日前外界对于浦发行个人按揭1.26亿骗贷事件的关注度使其在执行调控细则中显得颇为谨慎，上述浦发行高层甚至强调：“商业银行和宏观调控精神再作博弈，将无益于商业银行的风险控制。”记者辗转从另外渠道了解到，目前浦发行总行下达给北京分行的执行标准颇为严格：首套住房面积在90平方米以上的贷款时，最高可贷七成，而第二、第三套住房只能给予六成贷款，除此之外，5年期的执行利率也将按照6.39％来计算。

　　对于颇有争议的“自住”等细则，中国农业银行总行某相关研究人士表示，“目前，建设部并未对‘自住’、‘套型建筑面积90平方米’等相对模糊概念作出解释，因此各个商业银行只能按照自己理解来执行。”据悉，光大银行上海分行对于“自住”的具体执行标准是购买3套（含）以内住房的算自住。而此前关于“套型建筑面积”与房地产开发商在售房时所提供的“建筑面积”两者间的差异，光大将统一按照建筑面积90平方米来执行。

　　而工商银行上海分行除了对首套住房面积在90平方米以上的贷款，贷款人最高可贷七成外，对办理第二、第三套住房，给予贷款人的贷款成数以每套5％递减；中行对第三、第四套则依次递减10％的贷款成数，对第四套住房的贷款客户，将上浮房贷基准利率。

　　显然，相对于国有商业银行而言，股份制银行显然在制定执行细则时更为灵活。

值得一提的是，包括工商银行、民生银行在内的多家银行对非上海户籍人士的住房贷款也开始谨慎起来，要求贷款人出具相关在沪工作生活的证明，若无法证明有稳定收入来源，银行将拒绝放贷。

　　除此之外，各家商业银行都有不同程度的辗转之道。

　　据记者了解，中行北京分行在办理第三套住房贷款时，原则上只给予六成贷款成数，但会依据贷款人目前职业性质和家庭收入状况灵活规定。

　　“中行这样做的目的是在于开拓自己的优质客户资源。虽然是市场与政策的博弈，但对于商业银行来讲，也是市场环境下的应变之道。”北京师范大学经济学院金融研究所教授贺力平表示。

　　“按揭业务是公认的优质资产，各商业银行都会在不违背‘国十五条’调控规定和保持自身按揭业务不受太大影响的前提下，寻找平衡点。”北京伟家安捷房屋贷款担保公司总经理康胜表示，“由于二手房市场大多为90平方米以下的建筑面积，而交易双方也多为自住。对于商业银行来讲，未来的房贷增长点会逐步转移到二手房市场。”执行为重虽然，此次调控后各家商业银行的执行力度（查看地图）较以往都有不同程度的提高。央行上海总部也指出，5月底房地产调控实施细则出台后，监管当局的监管力度和房地产市场供给结构的调整对未来商业银行个人住房贷款的走势将产生较大的影响。但就目前的态势对市场的影响似乎还并不明显。

　　央行上海总部新近发布的上海货币信贷运行情况显示，5月份沪上中资金融机构个人住房贷款止跌回升，当月微增1.38亿元，同比少增19.4亿元，扭转了连续10个月的跌势，出现小幅回升。

　　从北京市场看，从5月29日到6月26日，住宅期房网上日均签约量为497套。这与宏观调控前没有很大差距。但售价在8000元/平方米以下的住宅销售量却在不同程度增加。

　　“这次上海一些商业银行的细则确实比以前要严格，但是上海的市场一直以来运行就比较平稳，目前各个商业银行出台的一些细则也不会对市场造成太大的影响。即便有影响也只是经历正常的市场观望阶段，相信市场复苏不需要太长时间。”上海城开集团总经理倪建达认为。

　　那么，信贷政策究竟能在抑制炒房方面发挥怎样的作用呢？

　　“执行力是最为关键的因素。从目前商业银行已经出台的一些信贷细则来看，都比以往严格。但信贷调控只是调节房贷市场中的一种力量，整体的成效要看综合力量的结果。”中国农业银行总行房地产信贷部总经理张健如此评价当下的商业银行的执行力度。他同时表示，农总行于6月上旬以及近期连续召开了两次关于落实“国六条”的会议。

　　“严控信贷风险是农行近来的总体房贷思路。”张健表示。