房贷保险究竟保些啥？银行催款引发购房者疑问

2006-03-01 04:47:24 来源：不详作者：佚名分享到：

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事由：

    银行猛刮房贷催款风暴

    在国家宏观政策调控房价之下，连日来，四川刮起大规模房贷催欠风暴，农行四川省分行连续三次在媒体发布房贷催款公告，继前两次公布“催收”公告后，农行第三次公布了个人住房逾期贷款催收公告。在农行的第三次公告称，欠款户如果在6月30日前不全额偿还到（逾）期贷款本息，农行将从7月1日起采取法律以及其他措施追索本息，后果则由借款人承担。值得注意的是，本次共299名欠款户中有211人的大名上了“黑名单”。此外，银行还在公告中明明白白地标明了楼盘名称、欠款本金和欠贷人的身份证号码。这是川内银行首次大面积、大规模发动对住房贷款欠款者进行的一场“围剿”活动。

    记者注意到，农行四川省分行第一次公布的信息仅仅包括欠款总人数和办理银行，第二次公布了具体楼盘名称、地址和借款人数、笔数，第三次则公布了欠款人姓名和身份证件号码，每次公布时间间隔仅10天。据农行四川省分行有关人士介绍，对于恶意欠款、情节严重的购房者，农行将付诸法律手段，依法进行集中处置。农行将在全省范围内选择50户欠贷的购房者公布处置结果以及他们的名字。这50户欠贷的购房者入围标准是：欠款5期以上、金额较大、从不与银行联系、情节恶劣的。一旦法院将老赖的房屋产权判给银行，银行将依法进行公开拍卖，拍卖所得将用于支付银行借款本息和评估费、执行费、诉讼费等费用。

    诉苦：

    我们该怎么办？

    在农行四川省分行第三次公布的催款公告上看，有138个购房者是因为购买了位于大邑县“西岭雪温泉酒店”的住宅小区。就在农行第三次公布了催款公告后，本刊就接到部分“西岭雪温泉酒店”购房者的来电，他们向本刊反映，像我们遇到的具体情况该怎么办？

    由于“西岭雪温泉酒店”的开发商违规操作，最后该项目成了烂尾楼，导致投资者连房子都没有接到。本报去年7月16日以《天朗西岭雪怪事一箩筐》为题、7月23日以《西岭雪温泉酒店疑云重重》为题连续报道了购房者们购买了“西岭雪温泉酒店”的遭遇。“西岭雪温泉酒店”的部分购房者对本刊讲述说，并不是他们有意不还银行的房款，是因为交了钱买房而没有得到房子，所以他们拒绝再向银行交纳房贷。一边是交了钱买房而没有得到房子，而另一边是银行不管你得没得到房子，因为和银行签了按揭合同，就必须继续每月向银行交纳房贷。这使得购房者陷入了尴尬的局面，但是银行的催款公告步步紧逼，让他们不得不面对残酷的现实。

    最后有购房者提出，我们购房时是买了住房保险的，像我们这种情况保险公司是否应该向银行负责赔偿呢？

    疑问：

    房贷保险究竟保些啥？

    “西岭雪温泉酒店”的部分购房者向记者出示了他们和平安财产保险公司签订的保险合同。这些购房者说，当初购房的时候根本就没有去阅读保险合同，到目前为止也不知道保险究竟保些啥。

    在这份保险合同上，记者看到了看到了保险公司的保险责任，有两个方面，一是财产损失保险；二是还贷保证保险，也就是说一个购房者购买住房保险实际上应该享受到两方面的保障：一是如果购买的房屋框架基础结构出现约定中的问题，银行可以享受到保险公司的赔付；二是如果购房者出现死亡或者伤残，剩余的按揭贷款由保险公司支付给银行。

    解读：

    房贷保险核心内容

    一、房贷保险是为银行买单？

    保险合同约定的被保险人（购房者）为借款个人，保险财产是指被购房者用银行抵押贷款购置的房屋。装修、改造或其他原因购置的附属于房屋的有关财产或其它室内财产，不属于保险公司保险的财产范围，保险的受益人为贷款银行。即假如出现问题，保险公司直接赔付的是银行，受益的是银行。

    二、什么样的情况下保险公司才赔偿按揭款？

    购房者在保险期限内因意外伤害事故所致死亡或伤残，而丧失全部或部分还贷能力，造成连续三个月未履行或未完全履行相关的个人住房借款合同约定的还贷责任，由保险公司按规定的偿付比例，承担还贷保证保险事故发生时相关的个人住房借款合同下，贷款本金余额的全部或部分还贷责任。也就是说，只有购房者出现死亡、伤残丧失全部或部分还贷能力以后，购房者要继续向银行支付按揭款的情况下，保险公司才赔付给银行剩余的按揭款。死亡和一级伤残赔付比例为100%。

    三、因疾病原因保险公司赔偿按揭款吗？

    假如因为购房者在购房后，出现重大疾病而丧失还款能力，保险公司是否是要为购房者支付剩余的按揭贷款呢？在该保险条例中规定，因为购房者的疾病原因不能还贷，保险公司不承担还贷保证保险责任。

    四、哪些情况下房屋出现问题，保险公司要赔偿？

    假如购房者购买的房屋遇到火灾、爆炸、暴风、暴雨、台风、洪水、雷击、泥石流、雪灾、雹灾、冰凌、龙卷风、崖崩、突发性滑坡、地面突然塌陷、空中运行物体坠落，以及外来的不属于被保险人所有或使用的建筑物和其它固定物体的倒塌，保险公司将会把损失赔付给银行。

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