在现代社会，经济头脑比较敏锐的购房者即便有足够的资金，也会选择贷款购房的方式，这样可以把剩余的资金投向收益更高的领域。如果从购房投资角度考虑，贷款更是很重要的一种投资工具，怎样申贷还贷更经济、更合理，是非常有讲究的，其实投资买房也是一个理财过程。

    专家认为，买房者在买房前最好对自己的借贷能力作一个比较综合的评估，因为首先大多数的房产商都有30％的首付要求。其次要充分评估自己每月偿还住房贷款本息所能承受的能力，即：每月家庭收入（主要指工资及其他变现强的金融资产）、每月必需支出（指日常生活必需开支和备用资金）的差额，是否大于住房贷款每月所需偿还的贷款本息。上海等城市的一些银行推出的“零首付”按揭贷款，对于那些未攒足30％购房首付款的家庭来说既是喜讯，但同时也将相应增加贷户的每月还款额。要充分估计一切的费用，因为申请个人住房贷款、个人住房委托贷款、二手房抵押贷款和个人住房装修贷款，除了支付贷款利息外，借款人还需支付诸如律师费、公证费、保险费、资产评估费、抵押登记费、过户费及其他相关税费。

科学选择个人住房贷款品种

    目前各大银行推出的住房贷款品种大致有以下几种：个人住房公积金担保贷款；个人住房商业性贷款；个人住房组合贷款；为竞拍购房者提供的个人住房贷款；商业用房抵押贷款；外省市居民个人住房贷款；本市农民个人住房贷款；个人住房装修贷款；个人住房转让贷款。

    如工行推出的“幸福家居”个人住房贷款系列，突破了传统个人住房贷款常规，是一个综合性、连续性、长久性的理财服务方案。其特点是：当您首次置业或投资不动产时，可选择个人住房按揭贷款、个人住房公积金贷款、个人商用房贷款、个人住房组合贷款、港币按揭贷款；当您想提升住房的品质和功能时，可选择个人住房装修贷款、个人住房加按揭贷款；当您准备换楼、或想借物业升值时，可选择“以楼供楼”按揭贷款、二手房按揭贷款、转按揭贷款。特别是新推出的个人住房加按揭贷款、“以楼供楼”按揭贷款以及港币按揭贷款，其在概念、服务方式等方面的创新，真正体现了“以人为本”的思想。

    中国建设银行在全国各地全力推广“乐得家”个人住房贷款品牌。在方便客户和提高效率方面，建行致力于探索和推广适合个人住房贷款的审批方式和标准化操作流程，逐步实现个人住房贷款的集中审批和管理，为客户提供方便、快捷、高效、优质的“一条龙”服务，切实提高业务办理效率。

    选择合理的还贷方式还款安排主要是决定贷款期限和首付率。绝大多数住房贷款采用分期还款的方式，即每月等额归还贷款本息。在房价一定的情况下，选择不同的贷款期限、首付率，就会决定不同的月均还款水平。通常贷款期限越长或者首付率越高，每月需要还款的金额越小，反之则相反。预期的每月收入水平是决定还款安排的客观制约因素。

    目前最常用的三种计息还贷方式：1.到期一次还本付息法。借款人在贷款期内，不是按月偿还本息，而是贷款到期后一次性归还全部本金和利息，目前人民银行颁布的1年期内（含1年）的个人住房贷款，采用的就是这种方式。2.等额本息还款法是贷款的本金之和采用按月等额还款的一种方式。由于月还款额相同，简单又干脆，适用于在整个贷款期内家庭收入有稳定来源的贷户，如国家机关、科研、教学单位人员等。目前住房公积金贷款和多数银行的商业性个人住房贷款都采用了这种方式。3.等额本金还款法（又称利随本清法、等本不等息还款法）就是借款人将贷款额平均分摊到整个还款内每期（月）归还，同时付清上一交易日至本次还款日间的贷款利息的一种还款方式。这种方式每月的偿还额逐月减少，较适合于已经有一定的积蓄，但预期收入可能逐渐减少的借款人，如中老年职工家庭，其现有一定的积蓄，但今后随着退休临近收入将递减。该方式1999年1月推出，正被各银行逐渐采用。

    防范利率变动风险住房贷款利率实行的是浮动利率，只要人民银行调整利率，借款人偿还的利率就会发生相应的变化，房贷中借款人面临较大的利率风险。

    如果预期利率下调，股票和债券市场的价格将上涨，这时借款人偿还的利息比以前减少，可以将利率变动节省出来的资金投向证券市场。如果预期利率上涨，为了减轻多支付利息造成的损失，借款人在支付能力许可的情况下应该尽可能多地提前偿还本金。